예금자보호 한도는 2025년 9월 1일부터 1억원입니다. 5천만원이던 한도가 24년 만에 두 배로 올랐고, 은행뿐 아니라 저축은행·증권사·보험사에 동일하게 적용됩니다. 다만 같은 금융회사 안에서는 계좌를 여러 개 만들어도 합산해 1억원까지만 보호됩니다.
언제부터 1억원인가
아직 5천만원으로 안내하는 글이 남아 있습니다. 시점을 먼저 정리하면 이렇습니다.
| 시점 | 내용 |
|---|
| 2025년 1월 21일 | 예금자보호법 개정 |
| 2025년 7월 22일 | 시행령 등 6개 대통령령 국무회의 의결 |
| 2025년 9월 1일 | 한도 5,000만원 → 1억원 시행 |
자료: 금융위원회 · 2026년 8월 8일 확인
2001년 이후 24년 만의 상향입니다. 시행 예정이 아니라 이미 적용 중인 기준입니다.
시행일 전에 가입한 예금도 별도 신청 없이 1억원까지 보호됩니다. 가입 시점과 무관하게 보호 대상 상품이면 자동으로 새 한도가 적용됩니다.
상호금융도 함께 올랐습니다. 새마을금고, 신협, 지역농협, 수협, 산림조합은 예금자보호법이 아니라 각 중앙회의 자체 보호기금 체계를 따르는데, 이들도 동일하게 1억원으로 상향됐습니다.
계좌를 쪼개면 한도가 늘어나나
늘어나지 않습니다. 기준은 1인당, 금융회사별입니다.
같은 은행에 예금 계좌 세 개를 만들어 각각 5천만원씩 넣어도 합산해 1억원까지만 보호됩니다. 계좌 수는 관계가 없습니다.
| 상황 | 보호 금액 |
|---|
| A은행에 1개 계좌 1억 5천만원 | 1억원 |
| A은행에 3개 계좌 각 5천만원 | 1억원 |
| A은행 1억원 + B은행 5천만원 | 1억 5천만원 전액 |
2026년 8월 8일 확인
분산이 의미를 갖는 것은 금융회사를 나눌 때입니다. 같은 회사 안에서 계좌를 나누는 것은 효과가 없습니다.
여기서 놓치기 쉬운 것이 하나 더 있습니다. 보호 한도는 원금과 소정의 이자를 합해 1억원입니다. 원금만 1억원을 채우면 이자 일부가 한도 밖으로 나갑니다. 만기 예상 이자까지 계산해서 넣어야 전액이 보호됩니다.
퇴직연금은 따로 계산한다
2025년 9월 상향과 함께 바뀐 것이 하나 더 있습니다. 이 부분을 모르는 경우가 많습니다.
퇴직연금(DC형·IRP), 연금저축, 사고보험금은 일반 예금과 합산하지 않고 각각 별도로 1억원까지 보호됩니다. 사회보장적 성격을 감안한 조치입니다.
| 구분 | 보호 한도 |
|---|
| 일반 예금·적금 | 1억원 |
| 퇴직연금(DC형·IRP) | 별도 1억원 |
| 연금저축 | 별도 1억원 |
| 사고보험금 | 별도 1억원 |
자료: 예금보험공사 · 2026년 8월 8일 확인
같은 금융회사에 일반 예금 1억원과 IRP 1억원이 있다면 합쳐서 2억원이 보호됩니다. 한도를 따로 계산하기 때문입니다.
퇴직연금 때문에 은행을 옮겨야 하나 고민하셨다면 그럴 필요가 없습니다.
보호되지 않는 상품이 있다
예금자보호는 원금 지급이 보장되는 상품에만 적용됩니다. 투자형 상품은 대상이 아닙니다.
펀드, 실적배당형 상품, 증권사 CMA, 후순위채권, ELS 같은 파생결합증권은 보호되지 않습니다. 원금 손실 가능성이 있는 상품은 예금이 아니기 때문입니다.
청약통장도 엄밀히는 예금자보호 대상이 아닙니다. 다만 주택도시기금이 관리하므로 실질적으로 떼일 걱정은 없습니다. 보호 대상은 아니지만 안전한 경우입니다.
우체국 예금은 성격이 다릅니다. 예금보험공사가 아니라 국가가 전액을 보증합니다. 한도가 없다는 뜻입니다.
가입할 때 상품설명서에서 예금자보호 표시를 확인하시는 것이 가장 확실합니다. 같은 금융회사가 판매해도 상품에 따라 보호 여부가 갈립니다.
한도가 올랐다고 안심해도 되나
예금자보호는 금융회사가 망하지 않게 막아주는 제도가 아닙니다. 망했을 때 돌려받는 제도입니다.
그리고 1억원을 넘는 부분은 보장되지 않습니다. 초과분은 해당 금융회사의 정리나 파산 절차에서 배당 여부를 따로 봐야 합니다. 받을 수도 있고 못 받을 수도 있으며, 시간도 오래 걸립니다.
그래서 목돈을 맡길 때는 두 가지를 나눠 봐야 합니다. 한도 안에서 확실히 받을 수 있는 금액과, 초과해서 불확실해지는 금액입니다.
금리만 보고 한 곳에 몰아넣기보다 금융회사의 건전성을 함께 살피는 편이 낫습니다. 1억원 안쪽의 평범한 예적금이라면 지나치게 걱정할 필요는 없습니다.
자주 묻는 질문
예금자보호 한도 1억원은 언제부터인가요
2025년 9월 1일부터 시행됐습니다. 시행일 이전에 가입한 예금도 별도 신청 없이 1억원까지 보호됩니다.
한 은행에서 계좌를 나누면 각각 1억원씩 보호되나요
아닙니다. 같은 금융회사 안의 여러 계좌는 합산해 1인당 1억원까지만 보호됩니다. 서로 다른 금융회사에 나눠 두면 각각 1억원 기준이 적용됩니다.
퇴직연금도 예금과 합쳐서 1억원인가요
합산하지 않습니다. 퇴직연금(DC형·IRP), 연금저축, 사고보험금은 일반 예금과 별도로 각각 1억원까지 보호됩니다.
새마을금고나 신협도 1억원까지 보호되나요
보호됩니다. 다만 예금자보호법이 아니라 각 중앙회의 자체 보호기금 체계를 따릅니다. 한도는 동일하게 1억원으로 상향됐습니다.
증권사 CMA는 보호 대상인가요
증권사 CMA는 예금자보호 대상이 아닌 경우가 많습니다. 운용 방식에 따라 다르므로 가입 전 상품설명서의 예금자보호 표시를 확인해야 합니다.
원금 1억원을 넣으면 이자도 보호되나요
보호 한도는 원금과 소정의 이자를 합해 1억원입니다. 원금만 1억원을 채우면 이자 일부가 한도 밖이 될 수 있으므로 만기 예상 이자까지 계산해야 합니다.
정리
2025년 9월 1일부터 예금자보호 한도는 1억원입니다. 같은 금융회사 안에서 계좌를 나누는 것은 의미가 없고, 금융회사를 나눠야 각각 1억원이 적용됩니다.
퇴직연금과 연금저축은 일반 예금과 별도로 1억원까지 보호되므로 이 부분을 감안하면 불필요한 분산을 줄일 수 있습니다. 원금과 이자를 합해 1억원이라는 점만 기억하시면 됩니다.
이 글은 2026년 8월 8일 기준으로 확인한 내용입니다. 제도는 변경될 수 있으며 상품별 보호 여부는 다르므로 가입 전 해당 금융회사의 상품설명서와 예금자보호 표시를 확인하시기 바랍니다.
참고: 금융위원회 · 예금보험공사
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